要搞懂「收益率」的概念
家里至少一定要有一个人 #深懂并执行财务运作
理财篇
拿EPF还房贷 值得吗？
▋ 很多长辈常犯的错
今年55岁的他，正感慨着人生好短啊...
没想到那么快就到了退休年龄。
陈先生是个厂工。
打拼了半辈子，
省吃俭用才存到了一点积蓄和退休金。
积蓄放在定期存款，
有大约 RM200k，
每年大概有3%的利息。
EPF户口则有大约RM500k，
每年也能有5%到6%的股息收入。
陈先生有一间小房子。
每个月辛辛苦苦供，
到现在算下来，
也供了差不多25年了。
没想到 RM300k 的房贷，
供了那么久，
竟然还欠着银行 RM130k...
到了这个年纪，谁也不想再负债供房子...
他有点茫然。
听了一些朋友意见，
于是他就把从 EPF里提出了一些退休金，
直接把欠银行的 RM130k 清掉了~
虽然退休金只剩 RM370k，但是无债一身轻~
陈先生顿时觉得好轻松！
正在读者文章的你，
身边是不是也有一些长辈们都喜欢这样做？
事实上，
这样做会白白让你损失掉 #几万块，
甚至更多！
▋ 别花10块来省下8块
很多人因为缺乏基本的理财知识，
常常会做出不太正确的财务决定。
就拿陈先生的例子，
首先，
他想还清掉房贷，
想无债一身轻，
这没问题。
问题是，
他用能够获得更高收益的退休金，
去还掉房贷，来省下较低的利息...
这就好像，
你家里有一只每天能生「金蛋」的母鸡，
而外面有债主每天要和你讨「普通鸡蛋」，
你因为不想每天有人和你讨「普通鸡蛋」，
于是你把那只能生「金蛋」的金母鸡给了债主...
变相就是用10块来省8块，还倒亏2块...
▋ 为什么不用6块来省下8块？
不用退休金还的话，要怎么办？
陈先生手上不是还有 RM200k 的定期存款吗？
用它来换掉房贷不就行了？
很多人都没有意识到。
把钱放定期，相等于把钱借给银行。
更没意识到，
你借给银行100块，
银行付你3块的利息。
而你因为要买房跑去跟银行借100块，
然后银行却收你4块的利息...
你白白给银行赚了1块。
这时候你会发现，
放大量现钱在定期，
同时又借房贷的人，
好像有点傻。
这种不合理的分配，
有部分原因是传统思想告诉我们
人一定要有房 有存款！
而存款放在定期是最安全的！
▋ 有现金就不应该借房贷？
那又不一定哦！
这要看你
有没有办法利用现金获得比房贷利息更高的收益。
你手上有100块，
如果你能用这100块赚20块，
那买房要用的100块，
你还是跟银行借吧，
因为你只需要付银行4块的利息，
你还有16块可以放口袋！
要做好理财，
至少要搞懂「收益率」的概念。
懂得对比收益率，
就能做出相对正确的理财决定。
比如刚刚的 100块赚20块，收益率就是20%。
▋ 有什么方法能让现金取得更高的收益？
首先，一定要明白一件事。
高收益，必须要用以下至少其中一样来交换：
1. #高风险
2. #高认知
这里列出几种投资，以及它对应的平均合理收益，风险和流动性：
#定期存款 | 年收益率 2% - 4% | 无风险 | 中等流动性
#EPF | 年收益率 5% - 7% | 接近无风险 | 超低流动性
#房产 | 年收益率 6% - 10% | 低风险 | 低流动性
#债券 | 年收益率 6% -10% | 低风险 | 高流动性
#ETF | 年收益率 7% - 15% | 中等风险 | 高流动性
#股票 | 年收益率 8% - 30% | 中等风险 | 高流动性
#外汇 | 年收益率 >50% | 高风险 | 高流动性
#虚拟货币 | 年收益率 >50% | 高风险 | 高流动性
一些投资种类的收益率，范围会很大~
是因为取决于它所在的市场、细分类别等。
就比如股票，
在马来西亚市场的平均收益，
和在美国市场的平均收益会有所不同。
看历史数据，
马股大盘，长年的平均收益率是 6% - 7%
美股大盘，长年的平均收益率是 9% - 12%
而是否能获得比大盘好的收益率，
也很取决于投资者自己的技术水平以及风险管控的能力。
Source: FB / 慧眼识股 Stock Insight
